为了贯彻落实“两个不减，两个加强”的总体原则，营造良好营商环境，人民银行要求银行机构严格按照账户分类分级管理与相关文件规定要求，保证既能“服务好”，又能“管得住”风险。

  笔者通过调研发现，当前银行机构在优化服务的同时，风险防控压力显著增加，这导致防控银行账户风险工作存在一些不足，大多数表现在以下几方面。一是部分机构风险防控的主体责任意识有待增强。全面取消企业银行账户许可后，个别银行机构仍未能全面、独立承担企业银行账户合法合规主体责任。二是信息识别能力不够。企业开户的核查目前依靠企业联网核查系统、工商部门、天眼查APP等核查手段，信息相对简单、局限，与税务、海关部门存在信息壁垒，无法全面准确掌握个人的开户相关信息及企业真实经营状况。三是随着近年来相关流程实行简化，部分银行机构开户数量增加，工作量剧增，工作人没办法统筹好优化服务和风险防控工作。四是交易监测技术方法仍需完善。个别银行机构由于存量账户数量庞大，难以全面实现实时监测和管控。

  针对银行业机构如何在优化银行账户服务工作同时统筹开户风险防控与监管，作者觉得，应从几方面入手。

  银行机构要认清自身的主体责任。严格按照“两个不减，两个加强”的总体原则，一方面完善账户质量审核和风险防范机制，落实“谁的客户谁负责”根本原则，降低企业银行账户主观性风险。另一方面应建立健全涵盖精准识别、有效防控的风险处置体系和条线分明、责任明确的管理机制，切实增强账户风险防控的针对性和有效性。

  推进账户风险管理细化。一方面监管部门应尽快出台规范性指导文件，构建全国统一的账户管理分类分级体系，规范银行机构实际操作。另一方面建议监管部门联合工商、税务、海关等部门，建立公共信息核查平台，便于银行机构多维度核查企业情况。同时加大科学技术研发力度，及时作出调整分类分级系统、监测系统等参数和阈值，有效细化账户分类分级管理。

  统筹优化账户服务和账户风险防控工作。银行机构开户时做好尽调，既要做好服务，又要加强开户环节的风险堵截，以可持续性、有明确的目的性的业务培训提升员工业务掌握度、熟练度,保证开户真实性，从源头制止可疑开户；细化开户核查工作，能够准确的通过企业初步评级结果进行差别化尽职调查工作，根据公司“银行历史背景”采取差异化尽调服务。另一方面强化风险识别能力，切实提升账户风险堵截实际应用水平，做好账户全流程监测，准确掌握异常账户特征；发现可疑账户及时研判分析，联合公安系统精准打击涉案账户；对已涉案账户进行严格倒查，及时有效地发现业务办理过程中的问题及防控方面不足，完善监测手段和模型。

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